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【金融时报】“普惠,就是低下身子去做”河北银行普惠金融之路
发布时间:2016年12月16日 

  “今年农机卖得不错。”地处赵县的河北通田机械有限公司老板白聚德告诉记者。尽管11月4日雾霾笼罩,但白老板心情依然很好。

  跟白聚德有着同样好心情的是远在石家庄的河北银行董事长乔志强。这一天召开的行党委会,第一项议题就是讨论省政府《关于河北银行做强做大实施方案征求意见稿》。

  无论白聚德还是乔志强,好心情都得益于普惠金融。

  白老板的农机公司,做的是秸秆切碎还田机、小麦秸秆切碎机、深松机、旋耕机等小农机产品,属于自产自销。受益于国家推行的秸秆机械化还田与秸秆综合利用政策,也受益于国家治理大气雾霾的决心,这几年销量看涨。白老板是个有商业头脑的人,2015年钢材价格处于低谷时,他想囤货,但没钱。河北银行小微企业产品“超值贷”帮了他的忙。500万元贷款,让工厂淡季有活干,旺季有货卖。

  白老板当然不知道,他能顺利囤货,是河北银行这些年在普惠金融上深耕的结果。“普惠,就是低下身子去做。”乔志强认为,普惠金融的内涵与河北银行市场定位不谋而合。普惠金融强调有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务,使小微企业、农村人口及低收入人群享有金融服务的权利,从而增强经济增长的内生动力,而河北银行这些年恰恰在这些方面持续发力。正是河北银行在普惠金融方面的努力和成效,使其获得“全国小微企业金融服务先进单位”的殊荣,得到省政府领导高度评价,也让省里决定更进一步支持河北银行做强做大,从而更好地服务地方经济。

  居民:让便捷和免费惠及每一个人

  “自从河北银行把银行卡助农取款服务点设在我这里,生意就红火了。”石家庄市藁城区南刘村东胜综合门市部老板胡军立,说的可是心里话。

  南刘村里,超市好几家,就数胡军立这家最好。虽然跟超市地处村口有关,但全村男女老少,每天来来回回到服务点取款,确实带来了很多生意。“取完钱,大家总要顺手买点东西。”胡老板说。

  好运并不是随便降临到胡军立身上的。

  河北银行对服务点的选择非常严格,在村里口碑好、诚实守信、待人友善……凡此种种,胡军立算是村里百里挑一。

  “说心里话,设服务点并未给河北银行带来太多收益。”河北银行藁城支行行长杨云兰说,“每个点,除机具投入外,还要给村民专门制作用于对账用的折子。总行之所以力推,还是基于普惠金融理念,为了让百姓足不出村,就可以享受便捷金融服务。”

  这种理念,让今年7月份才开展的村村通业务,势如燎原。截至目前,仅藁城区即已设立40余家,全省范围有100多家,年底将达到500家。

  “2016年我行被监管部门批准开展村村通业务,在我行县域支行辐射的农村地区,通过建立‘银行卡助农取款服务点’,并在当地布放助农金融机具,为当地居民提供小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、余额查询等服务。并在有条件的服务点,开展反假货币、反洗钱、用卡安全、金融维权等金融知识宣传,将普惠金融知识录制成浅显易懂的广播音频材料,在村里循环播放,使服务点成为一个村民接受普惠教育的集散地。”河北银行总行负责此项业务的业务主管曹鹤云告诉记者。

  便捷不仅仅体现在村村通业务。在京津冀一体化大潮下,河北银行不断向县域和乡镇等金融服务薄弱区域延伸网点和业务。机构布局持续向县域下沉,在220家营业网点中县域支行已达80家,占比36.4%,并实现了环首都县域机构全覆盖,进一步提高了金融服务的覆盖率。“河北银行是河北省内网点布局比较全的地方法人银行,这种极限化的网点布局,让河北银行可以充分提供地域服务、惠民服务、普惠服务。”河北银行总行办公室一位负责同志告诉记者。

  渠道的便捷性,不仅仅体现在物理网点布局上,还体现在电子渠道上的攻城略地。

  目前河北银行已搭建起网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等移动金融网络。个人电子银行用户达91.15万户,较年初增长36.12%,今年累计交易2969亿元。电子银行综合交易替代率达到81.89%,较年初提高8.05个百分点。代收代缴、自助签约、移动支付等均可通过电子终端设备完成,切实做到了便民、惠民、利民。此外,还大力发展直销银行业务。去年推出的直销银行“彩虹Bank”,通过开立电子账户,使河北银行突破了地域局限,扩展了线上获客渠道,在提供普惠金融服务方面迈出更坚实步伐。截至10月末,“彩虹Bank”客户数已达22.23万户。

  便捷之外,是免费。在乔志强眼里,“普”和“惠”是密不可分的。如果把网点的便捷性视作河北银行在“普”方面的一种努力,那么,“惠”便更多体现在免费上。

  河北银行不仅在今年2月份以来,与河北省省直工会发行了工会会员卡,与承德市工会合作发放工会卡,普惠工会会员客户,还围绕京津冀协同发展理念,推出了京津冀和青岛地区如意卡“十全十免”优惠,包括免费开卡、免费换卡补卡、免年费、免小额账户管理费等十项免费项目,为持卡客户提供最大优惠。针对农村客户,积极发挥信用卡产品及服务的便捷性,研发为“三农”人群定制的“福农卡”,集“消费、分期、取现、转账”等功能于一体,提供区别于传统客户的个性化“额度政策”和“分期产品”服务,并享免“挂失费、补换卡费、短信费”以及终身免年费等优惠。截至2016年10月末,授信额度共计7.9亿元。

  小微:让专业的人做专业的事

  馒头、花卷、糖包等面食及粥品,入超市,进便利店,市场占有率稳居石家庄市第二,这是石家庄绿杰食品公司目前的发展态势。

  能有这样的态势,离不开河北银行信贷支持。作为一家政府支持的便民类食品小微企业,绿杰公司在河北银行帮助下,2015年,对原有设备进行更新,新建厂房2000多平方米,其主食连锁店的经营模式借此取得阶段性突破,先后在石家庄市石门小区、九里庭院小区、山水郡等大型居民住宅小区内开设门店,单店平均月收入保持在12万元左右,年销售额4000万元。

  绿杰公司也好,通田机械也罢,这些小微企业都是河北银行普惠金融理念下的受益者。

  为了“让有贷款需求的小微企业,有尊严地获得贷款”,河北银行在小微专营机构设立方面着墨颇多。“让专业的人做专业的事,可以为小微企业提供更专业服务。”乔志强为此在全行全新搭建小微企业金融服务体系——在石家庄、唐山、邯郸等13家分行设立了小企业金融部;在商圈、园区等小微企业集聚区域设立27家小微业务特色支行;在高新技术产业开发区等科技型企业集聚区域设立6家科技支行……通过配备专业团队、倾斜信贷规模和营销费用、设置差异化考核指标等措施,打造了一批小微服务“标杆示范”支行,为小微企业、涉农企业提供了专业、便利、高效的金融服务。

  专营机构布局到位后,产品马上四面开花。针对小微企业“短、小、频、急”资金需求特点,快速贷、年审贷、循环贷、超值贷、接续贷、账易贷、网易贷等15款小微信贷产品,次第登场,覆盖了小微客户所有需求,让小微企业总有一款产品“用得上”。为满足小微企业“用款急”的需求,推出了小企业快速贷;为解决小微企业“融资贵”的问题,推出了小企业循环贷;为解决小微企业“倒贷难”的问题,推出了小企业年审贷;为解决优质小微企业贷款“额度低”的问题,推出了小企业超值贷,白老板就是超值贷的使用者和受益者。“对优质小微企业最高可按照房产评估价值的100%给予足额授信,以房产抵押加保证人组合的,最高可按照房产评估价值的150%给予授信。超值贷提高了客户获得贷款额度,满足了客户融资需求。9月末,小企业超值贷贷款余额3.77亿元。”河北银行总行小企业金融服务中心相关负责人告诉记者。

  产品“用得上”只是一个方面,“用得快”才可解决燃眉之急。为了提高放款速度,小企业金融服务中心创新审批流程,通过客户经理和风险经理双线调查,将风险防控前移,风险低的,由一人单签;风险中等的,双签;风险略高的,三人签批;此外还把授权下放到支行,大大减少了审批环节,节省了审批时间。“现在最快的可以当天批下贷款,一般2-3天,最多5-6天。”小企业金融服务中心相关负责人说。

  “用得上”是产品,“用得快”是效率,小微企业还需要什么?小企业金融服务中心相关负责人说,“用得起”。

  “用得起”是价格。小微企业向来对资金价格敏感,为降低小微企业融资成本,河北银行实行服务价格优惠,一是实行阳光定价,除贷款利息外不收取其他任何费用,切实降低小微企业负担。二是按照收益覆盖风险的原则,根据客户的经营情况和资信状况等因素,结合区域经济发展水平、信用环境及当地市场利率水平等,执行差异化定价政策。三是对优质存量客户执行优惠利率,提高存量客户续贷率和满意度,支持小微客户与我行共同成长。像白老板,拿到的贷款利率,也就5.5%左右,非常低,他很满意。

  数据显示,截至2016年9月末,河北银行全行小微企业贷款余额448.27亿元,贷款户数13254户,申贷获得率91.52%。

  龙头:让大企业拉动产业链

  君乐宝乳业有个梦想——力争到2016年销售额突破100亿元,到2020年销售额突破300亿元,发展成为具有规模化、现代化牧场养殖、乳制品特别是婴幼儿奶粉生产销售的全产业链、全产品线的综合性乳制品企业集团,成为中国营养健康乳制品领先者。

  梦想的描述有点长,但走在梦想道路上的脚步,却是一步接着一步。

  君乐宝乳业是石家庄的乳企,1995年成立,现在是国家农业产业化重点龙头企业。既是龙头,当然就有龙身、龙尾。这龙身、龙尾,毫无疑问,就是由其拉动的长长的产业链以及依附于产业链的小微企业,奶农……

  支持龙头企业做大做强,就是支持小微企业,就是帮助奶农,就是助力扶贫攻坚战。这是河北银行对普惠金融的更深刻理解。为了支持君乐宝乳业建设优质奶源基地,提升原奶品质;做好婴幼儿奶粉,重塑省会乳业形象,河北银行从最初的授信3000万元,到现在的授信3.5亿元,有力支持了企业的发展,也间接支持了上下游客户,通过发放信贷资金,奶农生产规模进一步扩大。

  君乐宝乳业只是河北银行支持的农业龙头企业缩影。

  在河北银行的授信政策中,现代农业一直是重点支持的产业。而能带动贫困地区脱贫致富的,也恰恰是这些现代农业龙头企业。为此,河北银行不仅对张北县坝上蔬菜产业有限公司投放贷款1000万元,还对承德京缘农业开发有限公司投放贷款940万元,以增强企业“造血”脱贫能力。截至2016年9月末,河北银行对省内62个贫困县中的50个贫困县进行了贷款投放,在贫困县贷款投放56.53亿元,较年初增长7.89亿元。

  在现代农业之外,河北银行还通过支持旅游项目方式,带动农民就业,帮助农民脱贫。比如,今年9月,河北银行就从河北省旅游发展大会相关项目中,筛选了一批重点项目进行支持,其中包括已经完成审批的涞水荣盛康旅项目。这个项目,在促进京西百渡休闲度假区打造新的特色业态,改善旅游景区风貌,提升旅游景区整体品牌形象的同时,可以带动当地几百人就业,数万人脱贫。

  “普惠,就是低下身子去做。”乔志强认为,“所谓低下身子,就是要不拘一格去做,充满热情去做,饱含感情去做,带着使命去做,为了梦想去做。”

  媒体链接:http://www.financialnews.com.cn/ncjr/phjr/201611/t20161117_107959.html

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